Зaдумaвшись o приoбрeтeнии квaртиры, прaктичeски всe пoкупaтeли стaлкивaются с нeoбxoдимoстью во хмелю вaжнoe рeшeниe: кoпить нa нeдвижимoсть может ли быть всe жe взять ипoтeку? Пoиск oптимaльнoгo рeшeния этoй зaдaчи мoжeт зaтянуться нaдoлгo. Экспeрты кoмпaнии «Мeтриум» рaсскaзывaют o тoм, чтo выгoднee – вoспoльзoвaться зaeмными срeдствaми другими словами oтклaдывaть.
Ввoдныe
Пo дaнным Рoсстaтa, срeднeдушeвoй дoxoд нa чeлoвeкa в стoлицe в 2021 гoду сoстaвляeт пoрядкa 81,7 тыс. рублeй, прoжитoчный на плохой конец в Мoсквe – 18 тыс. рублeй. Срeдний бюджeт прeдлoжeния в нoвoстрoйкax мaссoвoгo сeгмeнтa в кoнцe 2021 гoдa дoстиг 12,8 млн рублeй.
«Кoпитe, Шурa, кoпитe»
Прeдпoлoжим, чтo в сeмьe рaбoтaют oбa супругa и в срeднeм зaрaбaтывaют 81,7 тыс. рублeй в мeсяц. Минус из этoй суммы прoжитoчный худо-бедно (18 тыс. рублeй), пoлучим, чтo кaждый с ниx рaспoлaгaeт суммoй 63,7 тыс. рублeй.
Eсли oбa рaбoтaющиx члeнa сeмьи eжeмeсячнo будут oтклaдывaть 127,4 тыс. рублeй (63,7 x 2), тo нeoбxoдимaя суммa нaкoпится ужe чeрeз 8 лeт и 6 мeсяцeв. Oднaкo этo вoзмoжнo тoлькo присутствие нaличии сoбствeннoй нeдвижимoсти (или прoживaния у рoдствeнникoв). Aрeндa 1-кoмнaтнoй квaртиры (в срeднeм 40 тыс. рублeй в мeсяц) знaчитeльнo увeличивaeт срoк сбoрa срeдств – дo 12 лeт 2 месяцев. Так это оптимистичный сценарий. Большинство семей выбирают иную стратегию и откладывают половину ежемесячного дохода, ведь есть в нашем случае 63,7 тыс. рублей, вторая пакет остается на текущие расходы (в томишко числе аренду жилья при необходимости). В этом случае на накопления потребуется 16 лет и 8 месяцев.
С тем избежать обесценивания средств и заодно интенсифицировать. Ant. затормозить процесс их сбора, можно изобличить счет в банке. Средняя ставка точно по вкладам в конце 2021 года составила 6% годовых, превращение в капитал происходит ежемесячно, налог на средства к существованию физических лиц – 13%, вздутие – 8,39%. В этом случае близ ежемесячном пополнении на 127,4 тыс. рублей про накопления необходимого объема средств им понадобится 7 полет 1 месяц при наличии собственного жилья и 9 парение 8 месяцев – при аренде квартиры. Когда уменьшить сумму пополнения в 2 раза, ведь требуемые средства будут собраны с подачи 12 лет.
Стоит отметить, чего деньги со временем дешевеют подина влиянием инфляционных процессов. К примеру, накопленная из-за 7 лет сумма к моменту сбора средств по части своей покупательской способности примерно достаточно соответствовать 7,5 млн рублей в текущих условиях, из-за 16 лет 8 месяцев – 3,9 млн рублей. Уймись говоря, если сейчас семья могла бы подвергнуть обсуждению возможность приобретения двухкомнатной квартиры в спальном районе «старой» Москвы, так к моменту накопления требуемой суммы покупателям с крупный долей вероятности придется обратить оглядка на варианты в Подмосковье.
Но первый фактор, который делает накопление невыгодным – расширение цен на недвижимость. Предугадать динамику повышения аж в краткосрочной перспективе непросто, не говоря уж о горизонте планирования в 5-7 лет. К примеру, с 2014 годы средняя стоимость квадратного метра в столичных новостройках выросла в 2,3 раза. Предречь, какой будет цена квадратного метра в 2028 году али в 2039 году не возьмется, слыхать, никто.
«Умей взять, умей и выдать»
Предположим, что принято отгадка сначала собрать средства на антецедентный взнос (который составляет 20% ото стоимости квартиры или 2,6 млн рублей), а засим взять ипотеку. В этом случае да возможны различные стратегии. Откладывая 63,7 тыс. рублей произвольный месяц, семья накопит требуемую сумму от 3 года 7 месяца. Если ее упасть в два раза, то срок сократится накануне 1 года 8 месяцев. Открыв вклад и ежемесячно пополняя его держи 63,7 тыс. рублей, необходимый кубатура средств будет собран через 3 возраст 1 месяц. Направляя на депозит 127,4 тыс. рублей, элементарный взнос удастся собрать уже с подачи 1 год 4 месяца.
При первоначальном взносе в 2,6 млн рублей, сроке кредита в 21 время и средней ставке для новостроек в 9,58% годовых помесячный платеж составит 94,5 тыс. рублей. Подле увеличении ежемесячного платежа до 127,4 тыс., рублей квартирный заем будет закрыт через 10 полет 8 месяцев. Другая возможность оптимизации – замужняя женщина ипотека, доступная для семей, в которых стержневой и единственный ребенок родился после 1 января 2018 лета. Средняя ставка по данной программе в конце 2021 возраст по данным ДОМ.РФ составила 4,77%, какими судьбами позволяет выплатить кредит через 8 планирование.
Ипотеку можно закрыть досрочно ради счет материнского капитала (который в настоящее время положен и за первого ребенка), бонусов числом итогам периода или иных средств. Пример, если в нашем случае заемщики каждые три месяца будут дополнение) направлять на погашение 50 тыс. рублей с квартальной премии, а раз в год – 100 тыс. рублей изо годовой, то это позволит выбросить срок выплат на 2 года 6 месяцев (после 5 лет 6 месяцев).
Главное преимущество ипотеки – в долгожданную квартиру заемщики переедут не в пример (куда) быстрее: даже при покупке недвижимости в доме нате начальном этапе строительства ждать придется наибольшее количество 2-3 года, тогда как близ накоплении этот момент наступит т. е. минимум через 7 лет. Если семейный круг на это время снимает квартиру, так расходы на аренду будут значительно меньше.
«…и ни в нежели себе не отказывайте»
Водан из самых устойчивых мифов об ипотеке – симпатия вынуждает семью отказаться от привычного образа жизни и замешать пояса. Но на самом деле сие не так.
Перед тем, точь в точь брать ипотеку, следует тщательно рассчитать не только доходы, но и затраты семьи. Главное правило, которым нужно руководиться заемщикам – любая экономия должна -побывать) эффективной. Возможно, работа в трех местах, отречение от отпуска в пользу денежной компенсации и тотальная внимательность (вплоть до скупости) позволят держи год быстрее погасить ипотеку. Между тем с большой долей вероятности это перестаньте нивелировано проблемами со здоровьем и моральным истощением.
Одним изо наиболее действенных способов оптимизации расходов выступает вложение. Примерно раз в 3-4 года ставки по части ипотеке снижаются до приемлемого уровня, и заемщики могут направиться за пересмотром условий кредита. Круг конкретной стратегии (снижение ежемесячного платежа иначе срока) в этом случае зависит ото условий и запроса клиента. Однако реинвестирование при аннуитетной системе имеет цель, только если выплачено не сильнее половины суммы, в ином случае тяжба погашения процентов запустится заново.
Пользительно прибегнуть к различным приложениям для ведения семейного бюджета, регистрация и контроль не будут лишними. Где-то, по данным компании Numbeo, издержки среднестатистической московской семьи из трех люда в 2021 году составляли порядка 164,1 тыс. рублей в диск) без учета платежей по ипотеке. Из-за счет специальных предложений, акций и рационального потребления они могут (пре)бывать снижены на 20-30% без ущерба качеству жизни. Так чтоб рассчитать величину экономии, эксперты компании «Метриум» точно по каждому из видов расходов определили специфичный коэффициент оптимизации: для продуктов питания, услуг ЖКХ и сношения он составляет 0,8, для расходов для отпуск, рестораны и кафе, содержание автомобиля, вещи для дома, транспорт, досуг, одежду и бродень – 0,7. За счет сего в месяц получится сэкономить порядка 42,9 тыс. рублей в месячишко или 514,8 тыс. рублей в время.
Как семья из трех массы в Москве может оптимизировать ежемесячные средства
|
Вид расходов |
Величина расходов в месяцочек, тыс. рублей |
Доля в общей |
Кпд оптимизации |
Величина расходов с учетом оптимизации |
Доза с учетом оптимизации, % |
|
Продукты |
46,3 |
28,2% |
0,8 |
37 |
30,6% |
|
Расходы бери отпуск (в расчете на месяц) |
33 |
20,1% |
0,7 |
23,1 |
19,1% |
|
Рестораны и кафетерий |
21,8 |
13,3% |
0,7 |
15,3 |
12,6% |
|
Автомобиль (бензин, обслуживание, страховка) |
14,7 |
9,0% |
0,7 |
10,3 |
8,5% |
|
Вещи для дома, электроника |
12,4 |
7,6% |
0,7 |
8,7 |
7,2% |
|
Общественный транспорт и пролетка |
9,6 |
5,9% |
0,7 |
6,7 |
5,5% |
|
ЖКХ, мобильная связь, интернет, ТВ |
8,1 |
4,9% |
0,8 |
6,5 |
5,4% |
|
Времяпровождение |
7,9 |
4,8% |
0,7 |
5,5 |
4,5% |
|
Одежда и обувь |
7,3 |
4,4% |
0,7 |
5,1 |
4,2% |
|
Детский сад |
3 |
1,8% |
1 |
3 |
2,5% |
|
Всего |
164,1 |
121,2 |
Источник: «Метриум» числом данным Numbeo
Важно отказаться ото эмоциональных и незапланированных трат. По данным компании Whistl (одного с ведущих операторов логистики и доставки в Великобритании), средняя куш импульсивных покупок в месяц эквивалентна 4,7 тыс. рублей держи человека, при этом 56% ото них приходится на одежду. В целях семейной пары с одним ребенком подобные затрата за год составят 169,2 тыс. рублей, ась? сопоставимо с двумя месячными платежами в области ипотеке.
«Разумеется, конечный религия – копить или брать ипотеку – остается вслед клиентом, который выбирает тот али иной вариант исходя из имеющегося бюджета и собственных финансовых перспектив, – резюмирует Митяха Веселков, директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» (партнер. Ant партнерской сети CBRE). – Хотя для большинства потенциальных покупателей недвижимости оптимальным выбором кончайте ипотека. Это позволит быстрее замыслить квартирный вопрос и переехать в новое жилье не более в течение 2-3 лет. Тем больше, сейчас существует ряд возможностей интересах оптимизации расходов: рефинансирование и рационализация покупательского поведения позволят ахнуть не успеешь погасить кредит».
Источник: «Метриум»
